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理財‧10thMay2023
退休規劃做好3招！老年生活不怕沒錢
退休需要多少錢才足夠？您覺得自己存夠退休金了嗎？隨著醫療技術發達，現代人愈來愈長壽，在高齡化社會的趨勢下，每人每年醫療保健的平均支出持續增加，需要被照顧的時間也將因此延長。若不盡早規劃，未來你我的退休生活將倍感壓力！
月薪4萬元，不吃不喝8.3年才夠付醫療費
根據衛福部統計，平均每位國人一生花費超過新台幣400萬元的醫療費用，以上班族平均月薪4萬元來計算，必需不吃不喝8.3年，才足以應付一生的醫療費用，更遑論這還未計入額外的費用，例如保健食品、食療處方、復健治療，甚至各種特殊民俗療法等。若還需要照料家人，一家四口僅醫藥費即需要高達1,600萬元。如此一來，僅靠著省吃儉用存個1~、2千萬元，真的就能好好退休，生活自此無虞嗎？
超高齡時代，國人「不健康生存年數」達8年半
另一方面，隨著國人平均壽命不斷延長，「不健康生存年數」也增至8.5年，意謂人生的最後會有將近8年半的時間可能臥病在床、失智、失能，需要他人照顧而拖累家人，沒有尊嚴地活著。
更有甚者，近年來失能、失智風險日益年輕化，一旦突發意外事故，年輕者可能因失智或失能而喪失工作能力，導致收入中斷、增加個人及家庭的負擔。因此，需要長期看護的時間恐怕比平均8.5年還長，長照需求將不再是老年人的專利！
退休規劃做好3招，不愁老後沒錢退休
如此看來，所費不貲的醫療及長照費用僅依賴健保給付恐怕不夠，民眾還需自行負擔差額，保險業者建議：「長照觀念不可少！」尤其趁年輕做好保險規劃以降低風險，同時也能減少照顧者精神及經濟的負擔。
一般而言，保險規劃因不同的身分而有其不同的規劃考量，建議隨著人生階段適時調整保障內容，本文提供在人生各種階段購買保險的3大招：
第1招、趁早規劃，避免老後風險
雖然多數民眾知道保險的重要性，但規避老後風險的保障規劃卻明顯不足，建議可安排額外的健康險保障。若家中孩子正值學齡階段，考量其意外事故的發生機率相較大人高出許多，也可即早規劃長年期住院或手術醫療等保險商品，逐步補強風險缺口。
第2招、透過醫療、長照保單轉嫁長壽風險
其次，身為家庭主要經濟支柱的父母，除了優先檢視個人壽險保障是否足夠以外，不妨善用利變型壽險，不但兼具壽險保障及資產累積效果，同時年年有機會享有增值回饋分享金。此外，若有餘力， 可進一步檢視住院醫療、限額內實支實付、特定疾病、長期照顧等相關險種保障需求，以轉嫁未來可能面對的不健康風險，甚至「活太久」的長壽顧慮。
第3招、善用3保障即早做好退休保險規劃
最後，鑒於現代人長壽的趨勢，面對老年化及失能人口快速增加的社會，加上高通膨可能使退休金嚴重縮水，建議即早做好退休保險規劃，未來才有保障，例如住院日額與實支實付型醫療險、外溢保險、長期照顧險等3類保障，讓自己無後顧之憂，更能輕鬆達到財務自由。
有了保險可以讓退休生活更完善，但也別忘了最基礎的準備，就是隨時檢視自己需要多少退休金→立即試算，讓未來不再充滿擔憂，迎向老後的晚美人生。
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