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理財‧3rdJanuary2023
如何善用不動產來累積養老退休金?
現齡65歲以上高齡者，在臺灣經濟起飛時賣力打拼，多有自己的房產自住或出租。隨著醫療技術持續進步，國人平均壽命延長，退休生活的資金需求越來越多，父母不希望兒女負擔自己晚年的生活費，如何善用名下不動產活化為現金流，為自己的老年退休生活提供穩定的經濟來源是一大課題。
不動產該如何活化，創造現金流呢？本文提供三種不動產活化方案給大家參考，有心透過不動產來累積退休金養老的人必須考量自身的實際需求，仔細評估比較各方案的優缺點後，才能選出最符合自身需求的方案。
房屋出租
若手中有兩間以上的房屋，可考慮出租其中一間房屋，將每月租金收入作為退休的生活費。此方案需考量租約是否穩定，以及租金收入是否足以支付每月的退休生活費，而租約穩定與否及租金收入多寡則取決於房子坐落地點、大小等條件，若房子無人承租，則每月不會有現金流入；屋齡太高或屋況不好，可能使經營、修繕等成本高於租金收入，未必划算。
賣屋結合安養信託
賣屋的好處是一次取得大筆資金，若要專款專用作為退休的生活費，資金可交付信託管理，也能透過理財商品來規劃養老生活費，他人不得任意挪用，保障財產安全，將資金有效用於自身的日常生活照護。但本方案需負擔土地增值稅、契稅、所得稅等稅捐，以及每年支付銀行的信託管理費。
理財型房貸結合安養信託
理財型房貸可透過原屋貸款或增貸，將房子輕鬆變現金，與前一方案相同，好處是能一次取得大筆資金，為使資金不被他人誤用，專款專用於退休養老的生活，資金可交付信託管理，具有防詐騙及保障財產安全的好處，亦可透過年金型或配息型的理財商品增加收益來規劃養老生活費。本方案係向銀行辦理貸款，需考量每月繳納給銀行的利息及每年支付銀行的信託管理費，因此需詳加規劃每月現金的收支情況。
超前佈署，退休免煩惱
對於退休後的生活，雖然政府提供國民年金、勞退等政策，但是最根本的關鍵還需自己做好理財規劃，財務管理要從年輕做起，年老後才不致於有生活費不足的問題，如何選擇適合自己的退休理財規劃商品是相當重要的。
【3項方案比一比】
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房屋出租
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賣屋
結合安養信託
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理財型房貸
結合安養信託
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優點
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每月收取租金作為退休生活費。
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1. 一次性大筆資金，可作彈性理財規劃。
2. 賣屋所得資金透過信託專款專用有保障。
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1. 一次性大筆資金，可作彈性理財規劃。
2. 貸款所得資金透過信託專款專用有保障。
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缺點
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1. 租約是否穩定。
2. 臨時需大筆費用支出時，可能無資金可用。
3. 房屋經營及修繕成本支出若高於租金收入時，未必划算。
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1. 賣屋有土增稅、所得稅等成本。
2. 每年支付受託銀行的信託管理費。
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1. 每月支付銀行的利息負擔。
2. 每年支付受託銀行的信託管理費。
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