樂退精選好文
理財‧15thJuly2022
關於退休，可能讓你很意外的10 points
1. 你現在存的退休金不是給未來的你使用，是給現在已經退休的人使用。 勞保退休金由就職人口繳保費，給付給已退休的人，台灣少子化影響下，2025年將進入「超高齡社會」(註1)，未來平均3.4位青壯年要撫養1位老人，依衛福部老人狀況調查(註2) ，勞保勞退僅能支撐生活31%，如何靠投資逐步累積資產保障未來更為重要。
2. 退休金的報酬率若小於通貨膨脹率，退休後的生活品質將大打折扣。雞蛋、油價等民生物資漲不停，今年3~4月通膨成長連續超過3% (註3) ，不知不覺在吞蝕掉你的存款，如以3%通膨率計算，相當於現在一個120元的排骨便當，20年後會變成217元，即便努力將薪水存起來，錢也只會越來越薄。
3. 人一輩子約有8.5年的工作時間，是用來準備退休後的醫療開銷。 台灣每人平均醫療費用約427萬(註4) ，若以國人平均壽命81.3歲及平均月薪4.2萬元試算，相當於不吃不喝約8.5年的薪水花在醫療上，如果活的比預期長久，長照費用可能也是大筆開銷。
4. 退休金有兩筆，一筆是公司給你的叫勞退，一筆是政府給你的叫勞保。 勞退年滿60歲可請領，勞保則是65歲，二者投保年資各達15年，可選擇「一次領」或「月領」，未達15年只能選擇一次領。
5. 政府給你的勞保退休金全額免稅，公司給你的勞退退休金只有78.1萬免稅。 退休後領取的勞保可全額免稅，領取勞退總額扣除免扣除額78.1萬元後需納入所得稅。
6. 法定的退休年齡是65歲，但退休的良辰吉時是70歲，因為延後5年請領可以多領20%勞保退休金(註5) ，提早5年請領則少20%，但近年年金改革不斷，未來可領金額仍充滿變數。
7. 雖然較長壽的人退休金月領較划算，但大多數人還是選擇一次領。 勞保老年年金(月領)可終身領取，且請領後無法變更領取方式；而勞退僅能領取到平均餘命84歲(註6) ，如60歲後雇主持續提撥，每年仍可申請續提退休金。
8. 除了法定提撥的6%勞退金外，個人還可以額外加碼提撥最高6% (註7) ，這些提撥都有優於定存利率的保障。現在多存一點，未來多領1倍！即使勞動基金虧損，政府仍會以優於定存利率支付，且自提部份免列入當年所得。
9. 即使失業，只要加入國民保險，也可以有退休金的保障(註8) 。 因失業或暫別職場而中斷投保，也可在非投保期間加保國民保險累積年資，勞保+國保滿15年退休後也可享有雙重保障，65歲起勞保+國民年金一起按月領。
10. 越早使用寶可夢，等級會越高，越早投資準備退休金，更有機會以時間複利養大退休金。 巴非特說過，「早點開始投資，複利才是投資人的好朋友」！假設每月定期定額投資1萬元，年報酬率5%，20年後經過複利就可以存到4百多萬(註9) 。(假設本金投入240萬)
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註1：國家發展委員會「超高齡社會」為65歲人口超過20%
註2：衛福部老人狀況調查106年調查報告
註3：行政院主計總處消費者物價指數
註4：依據衛生福利部2019年國民醫療保健支出分析
註5：根據勞動部勞工保險局16.勞保年金延後或提前領，每年增減4％
註6：平均餘命為內政部公告108年之全國簡易生命表
註7：勞動部勞工保險局勞退新制簡介、勞工退休金條例施行細則第32條
註8：根據勞動部勞工保險局 18.勞保湊國保，也能領年金！
註9：投資一定有風險，以上數據為假設試算，僅供說明用途，並非表示投資人將來可獲得的實際收益。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。
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