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理財‧19thJuly2022
晚育族的退休理財計畫
曾經，十多年前初入職場，看著公司主管在40歲喜獲齡兒，腦袋有個念頭閃過：「這樣不是自己該退休時，孩子還在念書？」。然而，台灣社會普遍晚婚現象，不知不覺時光稍縱即逝，自己也成了晚育族的一員。
晚育族通常經濟能力穩固，薪資水準相對較高，在孩子成長期間能提供更高品質的養育環境。然而，若把人生所能擁有的時間及賺取的財富都看成一個固定值，那麼晚育族將養育小孩的人生階段往後推遲，很可能成為同時奉養父母的三明治族群，若不想到人生下半場，還得為自己的退休生活擔心，盡速建立退休理財計畫絕對刻不容緩，畢竟時間是財富累積重要的因素之一。
晚育族的退休理財計畫，有三大重點：
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先規劃自己，提列退休預算，有餘力再幫助子女
很多晚育族因為經濟能力較穩固，常會竭盡所能為孩子做好一切準備，從出生就開始安排保險規劃、教育計畫等，甚至是未來成家的住屋，忘了自己離退休的時間短，如此可能使自己的退休生活水準大幅降低。其實子女也有自己該負的人生責任，適當的讓子女未來成年後自行規劃，培養獨立自主能力，反而更有幫助。
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及早做好醫療保障準備
依據衛福部2017年的統計，國人台灣男性一生醫療花費約378萬元、女性約410萬元，且大筆的醫療支出多發生在年老時，此時多半已退休，收入銳減，如要減少醫療支出對於退休準備的影響、不造成子女負擔，應及早做好醫療保障準備，且醫療保險越早規劃費用越低，越早規劃對於整體的理財規劃有相當助益。
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理財規畫嚴守紀律，打造退休金流
晚育族由於養育子女與退休理財規劃須同步進行，每月收入扣除此兩部份之規劃金額後再消費的紀律須更嚴格執行，如有額外收入，亦需先考慮增加退休理財投資之金額為優先，此外，勞保不可靠、勞退的收入替代率不足，加上長壽風險難以預估，因此規劃時，隨年齡漸長，應逐步將累積的退休資產逐步轉至固定收益產品，如海外公司債、投資等級之債券型基金、具備提解功能之類全委保單等，創造穩定的現金流，如累積的退休準備夠多，也可考慮更為穩健保守，亦可創造固定金流的還本型壽險商品。
晚育族面臨的挑戰多，除上述財務方面考量外，健康更是需要長期關注，同時擁有健康和良好的退休規劃，「不造成子女負擔」，其實就是給子女最好的禮物。
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