樂退精選好文
理財‧2ndOctober2023
三大原則讓你輕鬆維持退休前後的資產配置
在投資的世界裡，「資產配置」是決定勝負的重要環節，對退休規劃來說更顯得尤為關鍵。隨著退休的腳步逼近，資產的配置原則也需隨之轉變。如何在退休前最大化累積退休金？退休後又應如何妥善安置辛苦積蓄的本金？這不僅是退休生活的重要課題，更是人生下半場的財務規劃重點。建議從以下三大原則出發，仔細思索和規劃：
原則一、先問「夠不夠」、後求「穩定活水挹注」
退休前的理財目標，當然就是「存到足夠的退休金」！但每個人期望的退休生活水平不同，該存到500萬還是2000萬才能退休？透過退休金試算，就可先設定好適合自己的期望退休金金額，同時掌握目前的資金缺口，擬定最佳的準備計劃。
退休後理財的主要任務，則是讓退休金足以「活到老花到老」，不要太早燒光。必須留意的是，目前國人平均壽命已達80歲以上，60歲退休時估算的金額，到了80歲可能因通膨已縮水不少，如能提早規畫退休後的穩定現金流（例如月領勞保年金、租金收入、投資穩定配息的基金或股票），讓荷包能持續有資金入帳，更能靈活因應退休後的各種需求。
原則二、股債配置「先積極、後穩健」
退休前的資產配置應採「積極」策略，以較高的股票資產比重，來追求更佳的資本增值機會，讓退休金累積地更快更多；退休後的資產配置則應「求氣長」，以較高的固定收益（債券）來確定退休資產的穩定性，讓資產「穩增長、少縮水」為最大目標。
此外，也可用「年齡」來決定資產配置比重，也就是「100法則」－「100－年紀＝建議股票配置比」。例如小陳40歲時，建議的股票資產配置比重就是60%（100-40=60）；當小陳60歲時，建議的資產配置比則為股4債6（100-60=40），大致就是以「年輕時衝刺、年老後求穩」的原則來配置資產。
原則三、每年執行「資產再平衡」
市場瞬息萬變，資產配置比例也需要浮動應對，例如遇到股市修正，股票資產就會縮水，占比因而下降；碰上股市大多頭，股票資產就會飆升，占比也會提升。為了讓自己的資產配置比例維持在最佳狀態，最好每年固定設定某個時點（例如年初、年中或年終）來檢視資產配置比例是否失衡，讓資產重新「再平衡」。
同時也可每季檢視一次股票資產表現，在市場相對低檔時可考慮「逢低布局」，市場相對高檔時則執行「獲利了結」，如此可提升股票部位的獲利機會，定期實現收益也可維持資產的穩定性。
退休後還有三分之一的人生要過，唯有健康的資產財務狀態，才能有富足無憂的退休人生。現在就開啟退休金試算，看看自己的退休金缺口大小，再擬定最佳投資配置策略，一起安心退休到百歲！
您喜歡這篇文章嗎？您的鼓勵是我們進步的動力
