台北富邦銀行

每個人都想退休後，存夠錢過上好生活，但遇到通膨殺手，錢會越變越薄，恐將讓樂活美夢落空。該如何讓薪水活起來、多起來呢？只要秉持「早準備、多提撥、選對工具」三大原則，也能打造自己的退休大金庫。

小心通膨大怪獸 吃掉了退休金

2020年以來，原物料價格大漲，加上新冠肺炎疫情造成全球「缺船、缺櫃、缺工」三缺現象，更加深物價飆漲隱憂，天然氣、石油、食用油、鋼鐵、鋁、銅、鎳、木材、紙漿、小麥、黃豆等商品，無一不漲，而且漲幅驚人。

諸如此類的通膨戲碼幾乎年年上演，將影響到實質購買力。例如，現在60元可買到一個台鐵便當，假設通膨率3%，24年後，60元只能買到半個台鐵便當。若每年薪資成長超過3%，自然可以抵銷通膨的影響，但若薪資成長低於通膨率，甚至都沒有調薪，荷包就會倒退嚕。

光靠勞保、勞退 退休金仍不夠

由於通膨會降低購買力，規劃退休金之時，務必將通膨率納入考量，以免退休後才知道錢不夠用。例如現在40歲，希望25年後退休，每月有4萬元生活費，假設每年通膨率是2%，那麼65歲退休後，每月該準備的退休金應該是6.56萬元，而不是4萬元。

退休金有哪些來源呢？有三大支柱，第一層是國家提供的退休金，例如勞保、國民年金、農保、軍保、公保等，然而高齡化、少子化潮流之下，各國財務吃緊，紛紛進行年金改革，台灣也不例外。以勞保年金為例，屬於「確定給付制(DB)」，領取金額與投保薪資及年資有關，而且是終身領取，從符合請領資格開始，一直領到去世為止。由於確定給付制的勞保年金為政府帶來沉重的財務負擔，未來勢必朝向「少領」、「多繳」、「延退」的方向進行，以降低財務壓力。

第二層是雇主提供的退休金，例如勞退新制、退撫基金、私校退撫離職儲金等。目前勞退及私校退撫離職儲金都是採用「確定提撥制(DC)」，由雇主及員工按月提撥金額至個人退休帳戶，將來領取的退休金取決於提撥金額多寡及退休金孳息，雇主無法保證給付多少退休金。而現有軍公教的退撫基金是採用DB制，但也因為財務拉警報，政府已研擬新進公務人員退撫新制，將比照勞退改為DC制，最快今年底拍板定案，2023年7月上路。

為了增加勞工自提退休金的意願，政府更祭出稅負優惠，除了雇主提撥6％薪資至員工個人勞退帳戶之外，員工亦可自行提撥薪資最高6％至帳戶中，可享有三重節稅效果。一是勞退自提不計入綜合所得稅課稅；二是退休時，由於收入不如在職，所領取的勞退金有機會適用較低的所得級距課稅；三是每月請領的退休金還可享有定額免稅，全年免稅扣除額為78.1萬元。

超前部署 退休金存好、存滿

想要維持退休前的生活水準，至少要達到世界銀行建議的7成以上所得替代率。但萬一勞保少領，勞退自提又不夠，加上每年的通膨率，這兩筆錢加起來恐無法達到理想的所得替代率。因此，想過上優質、愜意的樂退人生，仍有賴於第三層支柱，也就是個人投資理財，只要能夠掌握「早點規劃退休」、「多提撥薪水投資理財」，以及「善用多元投資工具」等三招，超前部署退休大計，以時間複利累積財富，為自己打造退休大金庫。

「富樂退」退休理財網站

究竟該準備多少退休金？該怎麼計算？不妨善用「富樂退」退休理財網站，有別於市面其他試算網站採用單一版本，「富樂退」退休理財網站透過線上及線下深入了解客戶真實需求，將退休試算分為個人版及家戶版，畢竟單身貴族與家庭著重退休規劃的重點及需求大不同，例如家戶版會考量小孩教養金及伴侶，藉由分眾化的試算，可以提供客戶更全面及專業的退休試算。

只要透過簡易的試算，即可算出個人退休後的資金缺口。針對此缺口，「富樂退」提供客製化退休診斷書，根據您的年齡、資金缺口等提供適切的退休資產配置組合建議由專家精挑細選適合退休規劃的產品，讓您不必從眾多的金融商品中尋找，既省時又省力。

退休金試算